住宅ローンの選び方

自分に合う住宅ローンを選ぶためには、「金利タイプ」「借入先」「返済方式」「ローン形態」における複数の種類について、あらかじめ把握しておくとよいでしょう。こちらでは、それぞれの特徴やメリット、注意点などを紹介していきます。

金利タイプを選ぶ

金利タイプは、次の3つに分けられます。各タイプの特徴について確認していきましょう。

変動金利

住宅ローンの返済期間中に、適用される金利が変動する可能性があるのが、変動金利です。変動金利では、ほか金利タイプよりも返済開始時点の金利が低くなっている場合が多くみられます。適用金利の見直しは6か月間に1度のペースで実施されるので、金利に変動があるとすれば、そのタイミングとなります。ただ、金利が据え置きになる場合もあります。

注目ポイント

返済開始時点の適用金利が低く抑えられていることが多いため、金利見直しの際、金利が変化しないことが続けば、他の金利タイプよりもトータルで支払う金額が少なくなります。適用金利が低くなる場合もあります。

固定金利

住宅ローン返済期間を通して一度も適用金利が変動しないのが、固定金利です。この金利タイプは、変動金利と比較すると返済当初に設定されている金利は高めになります。しかし、変動金利に適用される金利の変動状況次第では、トータルで返済する金額は、こちらの固定金利のほうが低くなるケースもあります。

注目ポイント

住宅ローンを締結する時点で、トータルの返済金額を知ることができます。つまり、毎月同じ金額の返済を続けることが、すでに決まっているわけです。半年に1度の金利見直しがないので、安定感のある金利タイプであるといえるでしょう。

一定期間固定金利

返済開始後、定められた期間中は固定金利が適用され、その期間が終了した後は変動金利になるのが、一定期間固定金利の特徴です。固定金利が適用される期間の長短は、商品によってさまざまです。ただ、期間が短いほうが金利が低く設定されている場合が多いといえます。

注目ポイント

一定期間固定金利のメリットとして、住宅を購入直後の支出が多くなりがちな期間に金利の変動がない点です。新生活を始めるにあたっては、引っ越し代だけでなく、生活用品その他さまざまな出費があります。そのようなときには、安定感のある固定金利のほうがありがたいですよね。

借入先を選ぶ

ここからは、住宅ローンの借入先についてみていきましょう。一般的な借入先として、次の3つがあげられます。

民間金融機関

信用金庫や労働金庫、JA、そしてもちろん銀行などの民間の金融機関です。こういった金融機関でも、住宅ローン用の商品を取り扱っています。ただ、申し込み条件が設けられているため、それらをクリアできない場合には、借入先として利用することは不可能です。

注目ポイント

借入先の金融機関に、すでに口座を開いている場合、あるいは他のローン商品の利用客である場合などは、金利が優遇されるケースもあります。また、住宅ローン商品を利用すると、マイカーローン低金利で組めるようになるサービスを受けられるなど、嬉しい特典を用意しているところもあります。

公的融資

公的融資には「財形住宅融資」という商品があります。申し込み先は住宅金融支援機構です。財形制度を導入している会社に勤めており、かつ、財政制度を利用している方であれば、この融資制度を受けることが可能です。5年ごとに金利の見直しが実施されます。

注目ポイント

財形貯蓄残高の10倍の金額までの借入を、比較的低い金利で行うことができます。だた、上限（4,000万円）が設けられているので、その点には注意が必要です。

フラット35

全期間固定型のローンで、借入先は住宅金融支援機構です。日本国籍を有していて、かつ、申し込み時に満70歳未満である方（特別永住者や永住許可を受けている方も含まれます）のみ、申し込むことができます。

注目ポイント

「年収が充分でない」「団体信用生命保険に加入していない」などの理由で、民間の金融機関を借入先として利用できない方であっても申し込みができるところが、フラット35の注目すべきポイントだといえます。

参照元：お金のコラム集（https://www.jibunbank.co.jp/column/article/00468/）

返済方式を選ぶ

ローンの返済額を計算する主な方式として、次の2つがあげられます。

元利均等返済方式

毎月同じ金額を返済していく方式です。返済時点では元金が占める割合が低く、その後少しずつその割合が高くなっていくため、返済期間が長くなりやすい傾向にあります。また、総返済額が高くなりやすいというデメリットもあります。

注目ポイント

返済金額に変動がないので、返済計画をあらかじめすべて確定しておくことが可能です。心理的な安定を重視したい方に、特におすすめの返済方式であるといえます。

元金均等返済方式

毎月の返済額における元金のみが一定になる返済方法のことを、元金均等返済方式といいます。元金に上乗せされる利息は返済開始がマックスで、そこから少しずつ減っていきます。つまり、返済額の減り方が早くなっていくわけです。

注目ポイント

返済期間が長くなる場合が多い元利均等返済方式と比較すると、元金の返済をよりスピーディーに進められるところが、この返済方式の注目すべきメリットです。

ローン形態を選ぶ

借入額が高額になる場合には、次に紹介するような、2人で返済をするローン形態を利用することも可能です。

ペアローン

住宅ローンを、2人が別個に組んで返済をしていく形態のことを、ペアローンといいます。夫婦か、あるいは二世帯住宅の場合は親子であっても、ペアローンを利用することが可能です。高額のローン申請が通りやすくなります。

注目ポイント

別個にローンを組むので、2人とも住宅ローン控除を受けられます。節税を重視したい方にもおすすめのローン形態であるといえます。

リレーローン

リレーローンという名称のとおり、1人が一定期間にわたって住宅ローン返済を担当し、その後、別の1人が引き継いで残りの住宅ローン返済をしていく形態です。返済時期がダブらないところ、そして2人が1つのローンの契約を結ぶところなどが、ペアローンとの相違点です。

注目ポイント

リレーローンは、親子が利用する場合が多いです。親が高齢であっても、子が返済を引き継ぐ形態なので、返済期間を長めに設定することも可能です。また、 ローン契約は1つであるにもかかわらず、それぞれが住宅ローン控除を受けられるところも、大きなメリットです。

収入合算（連帯債務型・連帯保証型）

夫婦や親子などの収入を合算してローン申請をする方法です。契約者はあくまで1人ですが、収入を合わせる相手は、連帯債務者あるいは連帯保証人になることが求められます。連帯債務型を選択すると、全債務を契約者と連帯して負う形になります。また、連帯保証型を選択すると、契約者が返済不能になったときのみ、債務を負う形になります。

注目ポイント

2人分の収入を合わせた上で住宅ローンの審査を受けられるので、より高い金額の借入れをしやすくなります。また、契約締結は1人でおこなう形態であるため、手数料・諸経費を1人分で済ませられるところも、注目ポイントです。

ご自身や家族にあったローンの選択をしましょう

せっかく新しい住まいを建てるのですから、住宅ローンについてもあらかじめ知識を深めておくことで、新生活がスタートした後に不安のない暮らしを送れるようにしたいところです。金利タイプや借入先の種類、2人で返済ができるローン形態などを把握した上で、自分に適した選択をすることが重要です。